การปรับโครงสร้างหนี้คืออะไร เสียประวัติไหม เมื่อไหร่ที่ควรทำ

เมื่อภาระหนี้สินเริ่มหนักเกินกว่าที่จะแบกรับไหว การมองหาทางออกเพื่อรักษาสภาพคล่องทางการเงินจึงเป็นเรื่องสำคัญ การปรับโครงสร้างหนี้ถือเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่เข้ามาช่วยต่อลมหายใจให้กับผู้ที่กำลังเผชิญปัญหาทางการเงิน บทความนี้ MoneyThunder จะพาไปทำความเข้าใจว่าวิธีการนี้คืออะไร มีรูปแบบไหนบ้าง และไขข้อสงสัยที่หลายคนกังวลเพื่อให้สามารถวางแผนรับมือกับหนี้สินได้อย่างถูกต้อง

การปรับโครงสร้างหนี้คืออะไร

การปรับโครงสร้างหนี้คือกระบวนการเจรจาระหว่างลูกหนี้และเจ้าหนี้หรือสถาบันการเงิน เพื่อขอเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้เดิมที่ลูกหนี้ไม่สามารถผ่อนชำระได้ตามปกติ ให้กลายเป็นเงื่อนไขใหม่ที่สอดคล้องกับความสามารถในการจ่ายเงิน ณ ปัจจุบันมากยิ่งขึ้น โดยมีเป้าหมายหลักเพื่อช่วยให้ลูกหนี้สามารถผ่อนชำระต่อไปได้โดยไม่ผิดนัดชำระ และช่วยให้เจ้าหนี้ยังคงได้รับเงินคืนตามข้อตกลง

รูปแบบและแนวทางการปรับโครงสร้างหนี้ที่พบได้บ่อย

สถาบันการเงินแต่ละแห่งจะมีนโยบายช่วยเหลือลูกหนี้ที่แตกต่างกันไป โดยส่วนใหญ่มักจะพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้และสาเหตุของปัญหาเป็นหลัก ซึ่งรูปแบบของการปรับโครงสร้างหนี้ที่นิยมนำมาใช้มีดังนี้

การขยายระยะเวลาการผ่อนชำระค่างวด

เป็นวิธีที่พบได้บ่อยที่สุด โดยสถาบันการเงินจะยืดระยะเวลาการผ่อนชำระออกไปให้นานขึ้นกว่าสัญญาเดิม เพื่อช่วยให้ยอดผ่อนชำระในแต่ละเดือนลดลงจนอยู่ในระดับที่ลูกหนี้สามารถจ่ายไหว ซึ่งจะช่วยเพิ่มสภาพคล่องในกระเป๋าได้ทันที แต่ก็อาจแลกมากับดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาที่ยาวนานขึ้น

การขอลดอัตราดอกเบี้ยหรือเปลี่ยนประเภทสินเชื่อ

ในบางกรณีอาจมีการพิจารณาปรับลดอัตราดอกเบี้ยลงจากเดิม หรือเปลี่ยนประเภทสินเชื่อจากดอกเบี้ยอัตราคงที่ที่สูงไปเป็นสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า เช่น การรวบหนี้บัตรเครดิตมาเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลแบบผ่อนรายเดือน เพื่อให้ลูกหนี้รับภาระดอกเบี้ยน้อยลงและมีโอกาสตัดเงินต้นได้มากขึ้น

การพักชำระหนี้เงินต้นหรือดอกเบี้ยชั่วคราว

สำหรับลูกหนี้ที่เผชิญวิกฤตหนักกะทันหัน เช่น ตกงานหรือขาดรายได้ฉุกเฉิน เจ้าหนี้อาจพิจารณาให้พักชำระเงินต้นและจ่ายเพียงดอกเบี้ย หรือพักทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาหนึ่งตามที่ตกลงกัน เพื่อให้ลูกหนี้มีเวลาตั้งหลักก่อนจะกลับมาผ่อนชำระตามปกติอีกครั้ง

ไขข้อข้องใจปรับโครงสร้างหนี้ เสียประวัติไหม

การทำสัญญาใหม่นี้จะถูกบันทึกประวัติลงในเครดิตบูโร (บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ) ว่าบัญชีนี้เคยผ่านการปรับโครงสร้างหนี้มาก่อน ซึ่งไม่ใช่การติดแบล็คลิสต์ แต่จะเป็นข้อมูลที่บ่งบอกว่าผู้กู้เคยมีปัญหาด้านสภาพคล่อง ซึ่งอาจส่งผลให้การขอสินเชื่อใหม่ในอนาคตทำได้ยากขึ้นหรือต้องใช้เวลาสร้างเครดิตใหม่สักระยะ อย่างไรก็ตาม การยอมเจรจาย่อมส่งผลดีกว่าการปล่อยให้หนี้เสียหรือค้างชำระจนถูกฟ้องร้องดำเนินคดีอย่างแน่นอน

สัญญาณเตือนว่าเมื่อไหร่ที่ควรเริ่มขอการปรับโครงสร้างหนี้

การรู้ตัวไวและรีบแก้ไขปัญหาตั้งแต่เนิ่น ๆ จะช่วยให้การเจรจากับเจ้าหนี้เป็นไปอย่างราบรื่น หากพบว่าตัวเองกำลังมีสัญญาณเตือนเหล่านี้ ควรรีบพิจารณาขอการปรับโครงสร้างหนี้ทันที

เริ่มจ่ายค่างวดไม่ไหวหรือจ่ายได้เพียงขั้นต่ำอย่างต่อเนื่อง

หากในแต่ละเดือนต้องหมุนเงินอย่างหนักเพื่อมาจ่ายหนี้ หรือจ่ายได้แค่ยอดขั้นต่ำของบัตรเครดิตติดต่อกันหลายเดือนจนเงินต้นแทบไม่ลดลง นี่คือสัญญาณเตือนที่ชัดเจนว่าภาระหนี้เริ่มเกินกำลัง และเสี่ยงที่จะเกิดปัญหาหนี้สินพอกพูนในอนาคต

สภาพคล่องทางการเงินติดขัดจนกระทบค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

เมื่อรายได้ที่มีไม่พอกับค่าใช้จ่ายพื้นฐาน เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง หรือค่าเช่าบ้าน จนต้องไปกู้หนี้ยืมสินจากที่อื่นมาโปะหนี้เก่า เป็นสัญญาณว่าระบบการเงินกำลังรวน ควรรีบติดต่อสถาบันการเงินเพื่อหาทางออกก่อนที่สถานการณ์จะเลวร้ายจนนำไปสู่การเป็นหนี้นอกระบบ

ข้อควรรู้และวิธีเตรียมตัวก่อนเจรจาขอปรับโครงสร้างหนี้

เมื่อตัดสินใจแล้วว่าจะเดินหน้าขอปรับเงื่อนไขการชำระหนี้ การเตรียมตัวให้พร้อมจะช่วยเพิ่มโอกาสให้สถาบันการเงินอนุมัติเงื่อนไขที่เหมาะสมกับเรามากที่สุด

ประเมินรายรับรายจ่ายและภาระหนี้ทั้งหมดตามความเป็นจริง

ก่อนเดินเข้าไปเจรจา ต้องรู้สถานะการเงินของตัวเองอย่างละเอียด ทำสรุปรายรับ รายจ่ายจำเป็น และยอดหนี้ทั้งหมดที่มี เพื่อคำนวณดูว่าในแต่ละเดือนเหลือเงินที่สามารถนำมาผ่อนชำระหนี้ได้จริง ๆ จำนวนเท่าไหร่

เตรียมเอกสารแสดงรายได้เพื่อยืนยันปัญหาการขาดสภาพคล่อง

รวบรวมหลักฐานทางการเงินทั้งหมด เช่น สเตทเม้นท์ สลิปเงินเดือน เอกสารเลิกจ้าง หรือใบรับรองแพทย์กรณีเจ็บป่วย เพื่อเป็นเครื่องยืนยันและชี้แจงให้เจ้าหนี้เห็นถึงสาเหตุที่แท้จริงของการขาดสภาพคล่อง ซึ่งจะช่วยให้การพิจารณาง่ายและรวดเร็วขึ้น

เจรจาเสนอเงื่อนไขการผ่อนชำระใหม่ที่มั่นใจว่าสามารถทำได้จริง

สิ่งสำคัญที่สุดในการขอการปรับโครงสร้างหนี้คือต้องเสนอตัวเลขค่างวดใหม่ที่มั่นใจว่าสามารถจ่ายได้ตลอดรอดฝั่ง ห้ามรับปากหรือเซ็นสัญญาในเงื่อนไขที่ทำไม่ได้จริงเด็ดขาด เพราะหากผิดนัดชำระในสัญญาใหม่ จะส่งผลเสียรุนแรงและอาจนำไปสู่การยกเลิกสัญญาเพื่อเข้าสู่กระบวนการฟ้องร้องทันที

สรุปบทความ

การปรับโครงสร้างหนี้ถือเป็นทางออกที่ช่วยประคองสภาพคล่องและหยุดปัญหาหนี้ไม่ให้บานปลาย สิ่งสำคัญหลังจากจัดการภาระหนี้เดิมได้แล้ว คือการสร้างวินัยทางการเงินและเตรียมพร้อมรับมือกับรายจ่ายฉุกเฉิน เพื่อป้องกันไม่ให้กลับไปสู่วงจรหนี้เดิมอีก

หากสถานะทางการเงินกลับมาเป็นปกติและต้องการมีวงเงินสำรองไว้รับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน บัตรเงินสดดิจิทัล มันนี่ทันเดอร์ ถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ช่วยเสริมสภาพคล่องได้อย่างอุ่นใจ ด้วยจุดเด่นดังนี้

• สมัครง่าย ไม่ต้องใช้สลิปเงินเดือน: ทำรายการผ่านแอปพลิเคชันได้ตลอด 24 ชั่วโมง

• วงเงินสำรองพร้อมใช้: อนุมัติวงเงินสูงสุด 5 เท่าของรายได้ (สูงสุดไม่เกิน 1,000,000 บาท)*

• ไม่เบิกใช้ ไม่เสียดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ย 2.08% ต่อเดือน (ดอกเบี้ยปกติ 25% ต่อปี) โดยคิดดอกเบี้ยตามจริงเฉพาะยอดที่เบิกออกมาใช้ ปลอดภัยภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.)

คำถามที่พบบ่อย

การปรับโครงสร้างหนี้คือวิธีที่ทำให้ยอดหนี้ลดลงใช่หรือไม่

ไม่ใช่เสมอไป การปรับโครงสร้างหนี้คือการปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการชำระหนี้ให้ผ่อนต่อเดือนน้อยลง หรือยืดระยะเวลาออกไป ยอดหนี้รวมและดอกเบี้ยอาจเท่าเดิมหรือเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาที่ขยายออกไป

ปรับโครงสร้างหนี้ เสียประวัติไหม หากขอก่อนที่จะผิดนัดชำระ

แม้จะขอก่อนผิดนัดชำระ แต่ข้อมูลในเครดิตบูโรก็จะระบุสถานะว่าบัญชีนี้เข้าเงื่อนไขการปรับโครงสร้างหนี้ ซึ่งสถาบันการเงินจะมองเห็นข้อมูลนี้และอาจนำไปประเมินความเสี่ยงในการพิจารณาสินเชื่อครั้งต่อไป

หากทำการปรับโครงสร้างหนี้แล้วแต่ยังจ่ายไม่ไหวอีกจะเกิดอะไรขึ้น

หากผิดนัดชำระในสัญญาใหม่ สถาบันการเงินสามารถยกเลิกสัญญาและสิทธิพิเศษทั้งหมดได้ทันที โดยยอดหนี้จะกลับไปใช้เงื่อนไขเดิมพร้อมเบี้ยปรับ ซึ่งอาจนำไปสู่การฟ้องร้องดำเนินคดีตามกฎหมายอย่างรวดเร็ว

สามารถขอการปรับโครงสร้างหนี้กับบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลได้ไหม

สามารถทำได้ โดยสถาบันการเงินมักจะพิจารณาเปลี่ยนยอดหนี้คงค้างในบัตรเครดิตให้เป็นสินเชื่อแบบผ่อนชำระรายเดือนที่ดอกเบี้ยถูกลง เพื่อช่วยให้ลูกหนี้สามารถบริหารจัดการสภาพคล่องได้ง่ายขึ้น

ให้บริการสินเชื่อโดยบริษัท อบาคัส ดิจิทัล จำกัด ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทกำหนด www.money-thunder.com 

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยปกติ 25% ต่อปี 

*วงเงินสูงสุด 1.5 เท่าของรายได้ สำหรับผู้มีรายได้ประจำต่อเดือนน้อยกว่า 30,000 บาทและวงเงินสูงสุด 5 เท่าของรายได้ สำหรับผู้ที่มีรายได้ประจำต่อเดือนตั้งแต่ 30,000 บาทขึ้นไป